Что такое социальное страхование? Определение и примеры

Социальное страхование — это процесс, с помощью которого государственные программы обеспечивают защиту групп людей от финансовых проблем, возникающих в связи с действиями Президента. Франклин Д. Рузвельт называют «превратностями» жизни, такими как инвалидность, потеря заработка в старости, увольнение и другие неудачи. Программы социального страхования также помогают людям удовлетворять свои основные потребности и приобретать навыки и услуги, необходимые им для входа или повторного выхода на рынок труда и достижения успеха.

Определение социального страхования

В своих наиболее общепризнанных формах социальное страхование представляет собой набор государственных программ, в которых трудящиеся и часто их работодатели платят специальные налоги для поддержки программ в течение тех лет, когда работники остаются на работе. Затем работникам выплачиваются пособия в зависимости от их общего вклада в программы, когда они достигают пенсионного возраста, становятся инвалидами, увольняются или переживают другие подходящие жизненные события. По своему замыслу такие программы обеспечивают экономическую безопасность в краткосрочной перспективе или предоставляют услуги и льготы для улучшения экономических возможностей в долгосрочной перспективе.

Более широкое определение социального страхования включает как программы, поддерживаемые налогами, такие как социальное обеспечение, так и другие программы, включая льготы по подоходному налогу, предназначенные для обеспечения поддержки доходов, помощи людям в обеспечении или обеспечении предметов первой необходимости, таких как еда, жилье и медицинского обслуживания, а также предоставлять льготы или услуги для улучшения экономических возможностей, таких как образование и профессиональная подготовка, а также уход.

Это более широкое определение включает как «универсальные», так и «целевые» программы социального страхования. Универсальные программы открыты для лиц и семей, имеющих на это право, независимо от их дохода. Целевые программы, такие как Программа дополнительной продовольственной помощи (продовольственные талоны) и жилищная помощь малоимущим, имеют право на получение верхнего предела дохода. Другие целевые программы, такие как Преимущества ветерана, пенсионные системы государственных служащих доступны только для определенных групп. В настоящее время не существует универсальных программ, открытых для всех людей независимо от возраста, дохода, статуса гражданства или других ограничений.

Примеры в США

В какой-то момент своей жизни практически каждый в Соединенных Штатах получит прямую выгоду от одной или нескольких программ социального страхования. Помимо своей прямой выгоды, каждый получает косвенную выгоду от социального страхования — либо от уверенности, которая исходит от знания того, что она будет рядом, чтобы помочь им во время неожиданных или неизбежных трудностей или просто потому, что система помогает поддерживать общую экономика.

Наиболее узнаваемыми программами социального страхования, доступными в настоящее время в Соединенных Штатах, являются: Социальная защита, Дополнительный доход безопасности (ССИ), Медикэр, Медикейд, а также Страхование по безработице.

Социальная защита

Создан во время Великая депрессия 1930-х годов, чтобы способствовать экономической безопасности народа страны, Социальное обеспечение обеспечивает квалифицированные лица с гарантированным источником дохода, когда они выходят на пенсию или не могут работать из-за инвалидность. Хотя система социального обеспечения наиболее известна пенсионными выплатами, она также предоставляет пособия в связи с потерей кормильца законным иждивенцам (супругам, детям или родителям) умерших работников. Пока люди работают, они платят налоги социального обеспечения. Эти налоговые деньги идут в трастовый фонд, который выплачивает различные льготы по программе.

Чтобы иметь право на получение пенсионных пособий по социальному обеспечению, работникам должно быть не менее 62 лет, и они должны платить налоги в систему не менее 10 лет. Рабочие, которые подождите, чтобы получить социальное обеспечениедо 70 лет, получают более высокие ежемесячные пособия. В 2021 году среднее пенсионное пособие по социальному обеспечению составляло 1543 доллара в месяц.

Дополнительный доход безопасности

Программа Supplemental Security Income (SSI) предусматривает ежемесячные выплаты взрослым и детям, которые по закону являются слепыми или инвалидами и имеют низкий доход и ресурсы. В то время как Администрация социального обеспечения управляет программой, SSI финансируется за счет общих налоговых поступлений, а не налогов социального обеспечения, уплачиваемых работниками.

Чтобы иметь право на получение пособия по программе SSI, человек должен быть старше 65 лет, слепым или инвалидом, гражданином США или законным постоянным жителем, и имеют очень ограниченный доход и финансовые ресурсы.

В 2022 году стандартный максимально допустимый предел дохода составлял до 841 доллара в месяц на человека или 1261 доллар в месяц на пару. Это также были максимальные ежемесячные выплаты пособий для получателей SSI. Средняя выплата по программе SSI в 2021 году составляла 586 долларов США для взрослых и 695 долларов США в месяц для детей.

Медикэр

Medicare — это федеральная программа медицинского страхования, которая субсидирует стоимость медицинских услуг для всех людей, 65 лет и старше, некоторые молодые люди с инвалидностью или люди с терминальной стадией почечной недостаточности или болезнью Лу Герига (БАС).

Medicare делится на различные «части», которые охватывают различные медицинские ситуации, некоторые из которых оплачиваются застрахованным лицом в виде доплат или франшиз:

• Medicare Part A (больничное страхование) покрывает пребывание в стационаре, уход в учреждениях квалифицированного сестринского ухода, уход в хосписе и некоторые медицинские услуги на дому.
• Medicare Part B (медицинская страховка) покрывает определенные услуги врача, амбулаторное лечение, медицинские принадлежности и профилактические услуги.
• Medicare Part D (покрытие отпускаемых по рецепту лекарств) помогает покрывать стоимость рецептурных лекарств.

В то время как большинство участников Medicare не платят ежемесячный взнос за часть A, все участники платят ежемесячный взнос за часть B. В 2021 году стандартная сумма премии по Части B составляла 148,50 долларов США.

Как правило, любой человек, проживший в Соединенных Штатах на законных основаниях не менее пяти лет и достигший 65-летнего возраста, имеет право на страховое покрытие Medicare. Любой, кто получает пособия по социальному обеспечению, автоматически зачисляется в части A и B программы Medicare по достижении 65-летнего возраста. Покрытие части D является необязательным, и регистрация должна быть сделана отдельным лицом.

Планы Medicare Advantage Существуют ли одобренные Medicare планы медицинского обслуживания, которые можно получить в частных страховых компаниях, которые «связывают» часть A, часть B и, как правило, часть D. Эти планы могут предлагать некоторые дополнительные льготы, которые не покрывает традиционная Medicare, такие как зрение, слух и стоматологические услуги.

Медикейд

Medicaid предоставляет медицинскую страховку более чем 72 миллионам американцев, включая имеющих право на участие взрослых с низким доходом, детей, родителей, беременных женщин, пожилых людей и людей с ограниченными возможностями. Хотя Medicaid находится в ведении отдельных штатов, она финансируется совместно штатами и федеральным правительством. В настоящее время Medicaid является крупнейшим источником медицинского страхования в Соединенных Штатах. Например, в 2018 году Medicaid была источником оплаты более 42% всех рождений в стране.

Чтобы предлагать своим гражданам льготы Medicaid, штаты в соответствии с федеральным законом обязаны охватывать определенные группы лиц. Семьи с низким доходом, квалифицированные беременные женщины и дети, а также лица, получающие дополнительный социальный доход, являются примерами таких групп, имеющих обязательное право на получение помощи. У штатов также есть возможность охватить другие группы, такие как люди, получающие услуги на дому и по месту жительства, и дети, находящиеся в приемных семьях, которые не имеют права на это.

Вступивший в силу в 2010 г. Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании предоставила штатам возможность расширить охват Medicaid почти на всех американцев с низким доходом в возрасте до 65 лет.

Страхование по безработице

Поскольку расходы и администрирование программы распределяются между федеральным правительством и правительствами штатов, Фонд по безработице Программа страхования (UI) предоставляет еженедельные пособия правомочным работникам, которые стали безработными не по своей вине. собственный. Пособие по безработице предоставляет безработным источник дохода до тех пор, пока они не будут повторно приняты на работу или не найдут другую работу. Чтобы претендовать на пособие по безработице, безработные должны соответствовать определенным критериям, таким как активный поиск работы. Поскольку программа UI полностью финансируется за счет федеральных или государственных налогов, уплачиваемых работодателями, она уникальна среди программ социального страхования США.

Во времена стабильной экономики большинство штатов предлагают пособие по безработице на срок до 26 недель или полгода. Во время высокой безработицы, например, во время пандемии COVID-19, выплаты могут быть продлены за пределы 26 недель.

Социальное и частное страхование

Основная идея социального страхования заключается в том, что оно делает льготы доступными для всех членов различных групп — например, для всех людей в возрасте 65 лет и старше. Частное страхование, напротив, выплачивает пособия только тем лицам, которые решили его приобрести.

Однако программы социального страхования во многом отличаются от планов частного страхования. Например, взносы отдельных участников в программы социального страхования являются обязательными и автоматически взимаются государством в качестве формы налога. В случае частного страхования держатели полисов платят ежемесячные страховые взносы, чтобы получить льготы, и могут свободно приобретать полисы, соответствующие их бюджету и требованиям к страховому покрытию.

Как правило, программы частного страхования предлагают более широкий спектр покрытия, чем программы социального страхования, при этом уровень этого покрытия зависит от суммы сделанного взноса. Например, состоятельный человек с более дорогим комплексным полисом будет застрахован от всех непредвиденных обстоятельств, тогда как человек с базовый полис может получить отказ в покрытии в определенных случаях, например, в лечении медицинских проблем, вызванных их собственными действиями. небрежность.

В программах частного страхования право на выплату пособий основано на обязательном договоре между страхователем и страховщиком. Страховая компания не имеет права изменять или прекращать покрытие до окончания срока действия договора, за исключением таких случаев, как неуплата страховых взносов. Однако в программах социального страхования права на пособия основываются на законах, принятых правительством, а не на взаимно обязательных частных контрактах. В результате положения программ социального страхования могут быть изменены всякий раз, когда в закон вносятся поправки. В 1954 году, например, Конгресс США внес поправки в Закон о социальном обеспечении, чтобы распространить пенсионные пособия на самозанятых фермеров. Сегодня Конгресс борется с законом об укреплении целевого фонда социального обеспечения, который, если истощается к 2033 году, как сейчас прогнозируется, значительно сократит выплаты всем пенсионерам и инвалидам. бенефициары.

Оправдание и критика

Впервые появившись в Германии в 1880-х годах и в Соединенных Штатах в 1935 году, с принятием Социального Закон о безопасности, программы социального страхования оправдывались и подвергались критике со стороны социологов, политиков и налогоплательщики.

Обоснования

Большинство программ социального страхования оправдываются их вкладом в выполнение «общественного договора» — XVI в. Гоббс Философия, согласно которой члены общества должны договориться о сотрудничестве для обеспечения взаимной социальной выгоды. Социальное страхование считается социально ответственным, поскольку оно опирается на чуткий человеческое желание помочь людям справиться с трудностями, в которых они не виноваты и не находятся под их контролем.

Социальное обеспечение, например, рассматривается как соглашение между поколениями и между здоровыми и больными. Зная, что они тоже могут в конечном итоге нуждаться в его пособиях, работающие люди платят налог сейчас, чтобы помочь покрыть расходы на здравоохранение. расходы на проживание лиц, временно нетрудоспособных по болезни или прекративших работу в связи с опережением возраст.

Социальное страхование также основано на современной предпосылке о том, что, поскольку в условиях конкурентной экономики богатство, ресурсы или льготы редко должны быть распределены справедливо, должны быть предусмотрены положения, гарантирующие, что участники рынка не окажутся в ситуации «все или ничего». ситуация. Участники здорового капиталист экономики должны быть свободны рисковать и заниматься экономической деятельностью, не опасаясь, что они могут столкнуться с бедностью в случае инвалидности или старости. Таким образом, социальное обеспечение и аналогичные программы социального страхования помогают защитить экономику, одновременно предоставляя «общественный строй.”

Взносы, необходимые для финансирования программ социального страхования, поступают из налогов, уплачиваемых работниками, которые в конечном итоге будут покрываться льготами программы. Возникающее в результате чувство подотчетности заставляет программу казаться справедливой, а ее бенефициары заслуживают ее преимуществ.

Критика

Соединенные Штаты являются единственной страной, которая не полностью финансирует свои программы социального страхования на постоянной основе без учета своих будущих обязательств. Вместо этого крупнейшие программы социального страхования США, Social Security и Medicare, устроены таким образом, чтобы собирать больше налогов, чем выплачивать пособия. Разница сохраняется в трастовых фондах, предназначенных для обеспечения способности программ выплачивать пособия на срок до 70 лет в будущем.

Увеличение ожидаемой продолжительности жизни негативно влияет на способность социального обеспечения выплачивать долгосрочные пособия в будущем. Например, в 1940 году только 9 миллионов американцев достигли 65-летнего возраста, то есть полного пенсионного возраста. Для сравнения, в 2000 году это сделали почти 35 миллионов человек. По мере того, как все больше людей доживает до полного пенсионного возраста (сейчас им 67 лет), возможности целевого фонда социального обеспечения по выплате полных пособий ограничены. Альтернативы включают увеличение ставки налога на заработную плату или повышение пенсионного возраста. В то время как Социальное обеспечение сохраняет значительный профицит — 2,91 триллиона долларов в 2020 году — политическая риторика часто утверждает, что программа «обанкротилась» или что Конгресс слишком часто тратит излишки денег на другие вещи.

В 2019 году федеральное правительство потратило 2,7 триллиона долларов, или около 13% США. валовый внутренний продукт, по программам социального страхования. Только на социальное обеспечение приходилось 1,0 триллиона долларов от общих расходов, или 23% от общего федерального бюджета. Совокупные расходы на программы медицинского страхования составили 1,1 трлн долларов, или 26% федерального бюджета.

Программы социального страхования часто страдают от расходов, возникающих в результате мошеннических или иным образом ненадлежащих выплат пособий или требований. Было подсчитано, что только мошенничество с социальным обеспечением обходится налогоплательщикам в миллионы, а возможно, и в миллиарды долларов ежегодно. Мошеннические действия социального обеспечения включают получение пенсионных пособий или пособий по инвалидности лицами, не имеющими права на их получение. По оценкам Администрации социального обеспечения, в 2019 финансовом году она произвела «неправомерные платежи» на сумму около 7,9 млрд долларов, включая все, от невинных ошибок до преднамеренного мошенничества.

Другая критика социального страхования связана с его так называемым «моральным риском». Люди, уверенные в том, что они застрахованы практически от всех будущих непредвиденных обстоятельств, с большей вероятностью могут стать потенциально опасными действия. Поскольку государство обеспечивает страхование практически всех, оно не может контролировать застрахованных и вынуждено оплачивать расходы на их аморальные действия.

В случае пособий по безработице моральный риск требует, чтобы люди были лишь частично застрахованы от безработицы. Это потому, что история показала, что когда безработные получают полную компенсацию, у них нет никакого стимула искать работу. Вместо этого пособия, выплачиваемые работникам во время безработицы, должны составлять лишь часть их предыдущей заработной платы и выплачиваться только тогда, когда они активно ищут работу.

В то время как такие программы, как страхование по безработице и компенсация работникам, имеют очевидные социальные и экономические льготы, они также негативно влияют на предложение рабочей силы, побуждая рабочих оставаться без работы до тех пор, пока возможно. Чтобы не навредить мошенническим заявлениям о пособиях, программы обременены дорогостоящими задачами по определению того, работники стали безработными в силу непредотвратимых обстоятельств или по собственному выбору и контроля за обоснованностью их необходимой постоянной работы поиск.

Споры о праве на социальное обеспечение

В последние годы жалобы: «Для правительства называть социальное обеспечение правом — это возмутительно! Это заработанная выгода!» распространилась в социальных сетях и электронной почте. Это, конечно, не столько возмущение, сколько недоразумение. Хотя его льготы действительно заработаны, Социальное обеспечение является программой предоставления прав. На языке государственных расходов «пособие» — это любой тип программы, в которой получатели автоматически получать пособия, на которые они имеют право в соответствии с применимым законодательством, в данном случае, Социальным обеспечением Действовать. Это очень отличается от использования этого термина в отрицательном смысле, когда он используется для описания людей, которые считают себя «имеющими право» на привилегии, не заслуженные другими.

Социальное обеспечение является программой предоставления прав, поскольку каждый, кто соответствует критериям приемлемости (в настоящее время это 40 совокупных «четвертей» приемлемого заработка), имеет право на пособие. Никто не должен зависеть от Конгресса соответствующие расходы в федеральный бюджет каждый год, чтобы получать свои чеки на пособие по социальному обеспечению.

Для сравнения, программа ваучеров HUD Housing Choice Vouchers является примером программы, которая не является правом. Ваучеры помогают семьям с очень низким доходом, пожилым людям и инвалидам приобрести достойное и безопасное жилье. В отличие от программ предоставления прав, Конгресс выделяет определенную сумму денег на жилищные ваучеры независимо от того, достаточно ли этого, чтобы предоставить льготы всем, кто соответствует критериям приемлемости. Лица, обращающиеся за получением пособий, помещаются в списки ожидания, потому что количество людей, ищущих пособия, намного превышает имеющиеся средства.

Источники

• Никер, Брианна. «Система социального страхования в США:» Брукингс, 23 июня 2021 г., https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Мордух, Джонатан (25 апреля 2017 г.), «Экономика и социальное значение денег». Разговоры о деньгах, издательство Принстонского университета, 25 апреля 2017 г., ISBN 978-0-691-16868-5.
• «Основы политики: десять основных фактов о социальном обеспечении». Центр бюджетных и политических приоритетов, 13 августа 2020 г., https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Мармор, Теодор Р. «Понимание социального страхования: справедливость, доступность и« модернизация »социального обеспечения и Medicare». Вопросы здравоохранения, январь 2006 г., ISSN 0278-2715.
• Хоффман, Беатрис. «Заработная плата по болезни: политика медицинского страхования в прогрессивной Америке». University of North Carolina Press, 22 января 2001 г., ISBN-10: 0807849022.
• Крамер, Орин. «Компенсация работникам: укрепление социального договора». УПА, 1 августа 1991 г., ISBN-10: 0932387268.