Когда вы смотрите на автоматические объявления, которые окружают эту статью, помните, что Федерация потребителей Америки (CFA) давно советует потребителям проявлять крайнюю осторожность при использовании веб-сайтов займов с выплатой заработной платы в Интернете, где ссуды, подлежащие выплате до следующего дня выплаты, могут стоить до 30 долл. США на 100 долл. США, взятых в долг, а заемщики, как правило, сталкиваются с годовыми процентными ставками (годовых) в размере 650%.
Согласно исследованию CFA, проведенному на сотнях сайтов, предоставляющих займы в Интернете, небольшие кредиты, включающие электронный доступ потребителей чековые счета представляют высокий риск для потребителей, которые занимают деньги, передавая личную финансовую информацию через интернет.
Автоматически удаляя ваш банковский счет
«Ссуды на выплату зарплаты через Интернет стоят до 30 долл. США на 100 долл. США и должны быть погашены или рефинансированы до следующей зарплаты заемщика», - говорит Жан Энн Фокс, директор CFA по защите прав потребителей. «Если зарплата длится две недели, кредит в 500 долларов будет стоить 150 долларов, и 650 долларов будут сняты электронным способом с текущего счета заемщика».
Многие опрошенные кредиторы автоматически возобновляют ссуды, снимая финансовую комиссию с текущего счета потребителя каждый день выплаты жалованья. Если у потребителей не будет достаточно денег на депозите, чтобы покрыть финансовые расходы или погашение, как кредитор по зарплате, так и банк будут взимать недостаточные комиссионные.
Где кредиты до зарплаты прячутся
Онлайновые ссуды до зарплаты реализуются через электронную почту, онлайн-поиск, платные объявления и рефералов. Как правило, потребитель заполняет онлайн-заявку или отправляет по факсу заполненную заявку, которая запрашивает личную информацию, номера банковских счетов, Номера социального страхования и информация работодателя. Заемщики отправляют по факсу копии чека, недавней банковской выписки и подписанных документов. Кредит зачисляется непосредственно на расчетный счет потребителя, а платеж по кредиту или финансовые расходы снимаются электронным способом в следующий день выплаты займа заемщику.
Высокая стоимость, высокий риск
«Ссуды до зарплаты в Интернете опасны для ограниченных в деньгах потребителей», - заявила г-жа Фокс. «Они сочетают в себе высокую стоимость и риски сбора ссуд на основе чеков на основе зарплаты с рисками безопасности при отправке номеров банковских счетов и номеров социального страхования по веб-ссылкам неизвестным кредиторам».
Опрос CFA, проведенный на 100 интернет-сайтах с выплатой займов до зарплаты, показал, что доступны кредиты на сумму от 200 до 2500 долл. США, причем наиболее часто предлагаются 500 долл. Финансовые сборы варьировались от 10 до 100 долл. США за 100 долл. США, взятых в долг. Наиболее частая ставка составляла 25 долларов США за 100 долларов США, или 650% годовых (APR), если кредит погашается в течение двух недель. Обычно ссуды должны быть выплачены на следующий день выплаты заработной платы заемщика, который может быть более коротким сроком.
Только 38 сайтов раскрыли годовые процентные ставки по кредитам до того, как клиенты завершили процесс подачи заявки, в то время как 57 сайтов указали финансовые расходы. Наиболее часто публикуемый APR составлял 652%, затем 780%.
Несмотря на то, что ссуды должны быть предоставлены на следующий день выплаты заработной платы заемщику, многие опрошенные сайты автоматически возобновляют кредит снятие финансовых средств с банковского счета заемщика и продление кредита для другого платежа цикл. Шестьдесят пять из опрошенных сайтов разрешают продление кредита без сокращения основного долга. В некоторых кредиторов, потребители должны принять дополнительные меры, чтобы фактически погасить кредит. После нескольких продлений некоторые кредиторы требуют от заемщиков уменьшать основную сумму кредита при каждом продлении.
Контракты от интернет-кредиторов включают в себя ряд односторонних условий, таких как обязательный арбитраж оговорки, соглашения об отказе от участия в коллективных исках и соглашения об отказе в банкротство. Некоторые кредиторы требуют, чтобы заявители согласились держать свои банковские счета открытыми до тех пор, пока кредиты не будут погашены. Другие просят о «добровольных» назначениях заработной платы даже в тех штатах, где назначение заработной платы не является законным.
CFA советует потребителям не занимать деньги, основываясь на том, что в качестве обеспечения они выдают бумажный чек с датой или электронный доступ к банковскому счету. Ссуды до получки слишком дороги и их трудно вернуть на следующий день. CFA советует потребителям никогда не передавать номера банковских счетов, Социальное обеспечение номера или другую личную финансовую информацию через Интернет или по факсу неизвестным компаниям. Потребители должны покупать более дешевые кредиты, сравнивая как расходы на финансирование в долларах, так и APR, чтобы получить кредит по самым низким ценам. Чтобы помочь с финансовыми проблемами, CFA призывает потребителей обратиться за помощью к кредитным консультантам или юридической помощи.